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Le budget part des revenus après impôts
Saisissez les revenus mensuels réellement disponibles après impôts. Déduisez les remboursements d'autres dettes, les dépenses essentielles hors logement, votre objectif d'épargne et une marge non affectée. Pour des revenus irréguliers, une moyenne annuelle peut masquer des mois difficiles : testez également un mois moins favorable.
Le montant disponible pour le logement est la différence entre ces postes. Le budget restant retranche ensuite le coût total de logement envisagé : prêt, assurance emprunteur, assurance habitation, charges, taxe foncière mensualisée et entretien selon ce qui vous concerne. Évitez de compter un poste à la fois dans logement et dépenses essentielles.
Un exemple de trésorerie, pas une capacité bancaire
Un foyer hypothétique dispose de 3 200 € après impôts. Il consacre 200 € à d'autres crédits, 1 100 € aux dépenses essentielles, 350 € à l'épargne et 250 € à une marge. Il reste 1 300 € pour le logement. Avec un coût de logement de 1 150 €, la marge finale est 150 €.
Ce calcul ne dit pas si 150 € suffisent pour ses risques, ni quel prix de bien la banque acceptera. L'apport et les frais d'acquisition doivent être vérifiés séparément. Un revenu stable sur le papier n'empêche pas une réparation ou une dépense familiale imprévue.
L'indicateur français utilise une autre base de revenus
Pour l'indicateur de taux d'effort, renseignez séparément les revenus nets avant impôt sur le revenu et la mensualité immobilière assurance emprunteur comprise. Le rapport prend en compte les remboursements de dettes saisis, pas toutes les dépenses de logement. Ne divisez pas la totalité des charges de propriétaire par un revenu après impôt pour prétendre reproduire le cadre HCSF.
Le cadre général prévoit un taux d'effort de 35 % au maximum et une durée de crédit généralement limitée à 25 ans, avec des exceptions encadrées. La marge de flexibilité appartient aux établissements dans les conditions prévues ; ce n'est pas un droit individuel à obtenir une dérogation.
Interpréter les deux résultats ensemble
Un ratio en dessous du seuil général ne garantit pas l'accord du prêteur. La banque peut appliquer une analyse plus détaillée des revenus, charges, garanties et risques. Inversement, un calcul simplifié au-dessus de 35 % ne permet pas de déterminer seul si une exception s'applique.
Gardez le budget après impôts pour votre quotidien et l'indicateur avant impôt comme repère limité. Cette distinction évite qu'un pourcentage rassurant remplace la vérification des dépenses réelles. Recalculez avec moins de revenus ou davantage de coûts si votre situation pourrait évoluer.
Questions et réponses
Quel revenu saisir dans le budget principal ?
Le revenu réellement disponible après impôts. Le champ avant impôt sert uniquement à l'indicateur distinct de taux d'effort.
Le seuil de 35 % comprend-il l'assurance emprunteur ?
Oui, le cadre général prend en compte les charges d'emprunt assurance comprise. Saisissez-la sans la compter deux fois.
Puis-je déduire un prix maximal garanti ?
Non. Le résultat mesure une marge de budget et un indicateur simplifié ; ni l'apport nécessaire, ni une décision de crédit, ni toutes les règles d'octroi ne sont déterminés.
Sources et périmètre local
- Haut Conseil de stabilité financière — Mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers — Règles consultées: 2026-11-04
- Ministère de l'Économie — Crédit immobilier : comment ça marche ? — Règles consultées: 2026-11-04
Scénario pédagogique : ni conseil financier, ni décision de crédit, ni rendement garanti.