Två räntekonventioner
En effektiv årsränta r omvandlas till månadsränta med (1 + r) upphöjt till 1/12, minus 1. En nominell årsränta med månatlig kapitalisering delas i stället med 12. Om samma siffra skrivs i båda modellerna är den effektiva årsavkastningen därför normalt inte lika.
Vid nominella 12 procent blir månadsräntan 1 procent och årseffekten ungefär 12,68 procent. Effektiva 12 procent motsvarar i stället ungefär 0,949 procent per månad. Detta är en matematisk jämförelse, inte räntor från två sparkonton.
Två insättningstidpunkter
Vid insättning i slutet av månaden växer det befintliga saldot först och insättningen läggs till därefter. Vid insättning i början läggs pengarna till före månadens tillväxt. Insättningen får då en extra månads ränta, medan startkapitalet fortfarande växer lika många månader.
Verktygets fyra kombinationer gör det lättare att upptäcka varför två kalkylatorer visar olika belopp. Håll startkapital, insättning och antal månader oförändrade när du undersöker skillnaden; annars går det inte att skilja räntedefinition från ändrat sparande.
Så använder du jämförelsen
Börja med ett nollräntescenario. Då ska alla fyra förloppen ge startkapital plus summan av insättningarna. Lägg sedan till den procentsiffra du vill undersöka och läs både månadsräntan och slutvärdet.
I verkligheten kan ränta beräknas dagligen, krediteras årsvis, ändras under tiden och beskattas. Denna jämförelse isolerar månadsmodellen och räknar inte dessa kontovillkor. Om en fondavkastning redan är redovisad efter avgift ska samma avgift inte dras en gång till i ett annat verktyg.
Kontrollera också insättningarnas frekvens när du för över ett exempel. Tolv månadsinsättningar är inte tidsmässigt samma sak som att sätta in hela årsbeloppet på årets första dag. Uttag under året förändrar dessutom ränteunderlaget. Här hålls sådana förändringar utanför jämförelsen så att just räntedefinition och insättningstidpunkt kan undersökas utan andra dolda skillnader.
Frågor och svar
Visar jämförelsen ett bättre konto?
Nej. Samma numeriska indata motsvarar olika räntekonventioner. För riktiga konton behöver du jämföra faktiska effektiva villkor, kostnader och uttagsregler.
Vad händer vid noll procent?
Insättningstidpunkten påverkar då inte slutvärdet eftersom ingen ränta uppstår. Det är en användbar kontroll av modellen.
Pedagogiskt scenario, inte ekonomisk rådgivning, kreditbeslut eller garanterad avkastning.