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Distingue dinero aportado y rentabilidad supuesta
Introduce el capital inicial, la aportación mensual y el número de años. El aumento anual de las aportaciones cambia el importe mensual en cada nuevo año del escenario; no representa una subida salarial prometida. Usa cantidades compatibles con tu presupuesto y conserva aparte el dinero que puedas necesitar pronto.
El campo de rentabilidad es una tasa efectiva anual bruta hipotética. Los escenarios inferior, central y superior sirven para observar sensibilidad, no para asignar probabilidades ni describir el peor y el mejor resultado posible. Un mercado real puede sufrir pérdidas mayores, años consecutivos negativos y recuperaciones irregulares.
Comisiones e inflación tienen papeles distintos
La convención del modelo resta la comisión anual indicada de la rentabilidad anual bruta antes de convertirla a periodos mensuales. Es una simplificación explícita, no la reproducción de cómo todos los fondos o intermediarios descuentan sus gastos. Si ya introduces una rentabilidad neta de esos mismos costes, pon esa comisión a cero para no duplicarla.
El valor real divide el saldo final entre (1 + inflación)^años. Expresa poder adquisitivo bajo una inflación constante supuesta; no cambia el saldo nominal de tu cuenta. La diferencia frente al escenario sin comisiones aísla el efecto de esa hipótesis de costes, manteniendo las demás entradas iguales.
Prueba primero un caso sin rendimiento
Con 10.000 € iniciales y 200 € mensuales durante cinco años, sin rentabilidad, comisiones ni aumento de las aportaciones, habrás aportado 22.000 €. Esa referencia ayuda a comprobar que no estás atribuyendo tus propios depósitos a las ganancias del mercado.
A partir de ahí, cambia una variable cada vez. Una mayor aportación aumenta el dinero comprometido, mientras que asumir más rentabilidad no lo hace más probable. Para una meta con fecha fija, compara también un rendimiento bajo y observa si necesitarías retrasar la retirada o reducir el objetivo.
Lo que una curva suave no puede enseñarte
El modelo reinvierte implícitamente el rendimiento y no representa volatilidad, cambios de divisa, compras concretas, diferenciales, comisiones de operación o riesgo de quiebra. No calcula tributación española, compensación de pérdidas, reglas de traspasos entre fondos ni el régimen de planes de pensiones. Ninguna ventaja fiscal se presume por seleccionar España.
No utiliza tu tolerancia al riesgo ni recomienda una cartera. Antes de comparar productos, revisa documentación, costes y condiciones reales. Para una retirada futura, la secuencia de rendimientos puede importar mucho: dos inversiones con una media parecida no necesariamente financian los mismos pagos cuando se empieza a retirar dinero.
Preguntas y respuestas
¿Qué rentabilidad debo elegir?
No existe una tasa universal correcta. Usa varios supuestos transparentes y compatibles con el riesgo del instrumento que estés estudiando; no conviertas una rentabilidad pasada en una garantía.
¿La comisión se calcula igual que en mi fondo?
No necesariamente. Aquí se resta una hipótesis anual a la rentabilidad bruta. Contrasta esa convención con los costes reales y evita descontar dos veces costes ya incluidos.
¿Se calcula el impuesto al vender?
No. Los resultados no incluyen impuestos ni regímenes fiscales específicos; el saldo proyectado no equivale necesariamente al efectivo neto disponible después de vender.
Escenario educativo: no es asesoramiento financiero, una decisión de crédito ni una rentabilidad garantizada.