Die drei zentralen Finanzierungsangaben
Trage den Kaufpreis und die dafür eingesetzten Eigenmittel ein. Die Differenz ist der Darlehensbetrag. Ergänze den vertraglichen jährlichen Sollzins, die anfängliche jährliche Tilgung und die Dauer der Sollzinsbindung. Laufende Eigentümerkosten und eine gegebenenfalls separat bezahlte Kreditversicherung werden zusätzlich zur Rate angezeigt.
Die anfängliche Tilgung beschreibt den Tilgungsanteil zu Beginn, nicht eine über alle Jahre unveränderte Aufteilung. Bei gleichbleibender Annuität sinkt der Zinsanteil mit der Restschuld; der Tilgungsanteil wächst entsprechend. Prüfe, ob dein tatsächlicher Vertrag zu dieser Annuitätenannahme passt.
So entstehen Rate und Restschuld
Die anfängliche monatliche Rate wird als Darlehen × (Sollzins + anfängliche Tilgung) / 12 berechnet. Zinssätze werden dabei als Dezimalzahlen verwendet. In jedem Monat gilt: neue Restschuld = bisherige Restschuld + Monatszinsen − Rate. Die letzte Zahlung wird begrenzt, wenn das Darlehen vorher vollständig getilgt wäre.
Bei einem hypothetischen Darlehen über 300 000 € mit 4 Prozent Sollzins und 2 Prozent anfänglicher Tilgung beträgt die Monatsrate 1 500 €. Im ersten Monat entfallen 1 000 € auf Zinsen und 500 € auf Tilgung. Im nächsten Monat ist der Zinsanteil etwas kleiner. Die Beispielzinsen sind kein aktuelles Angebot.
Das Ende der Zinsbindung ist ein Prüfpunkt
Lies die ausgewiesene Restschuld zusammen mit den gezahlten Zinsen. Eine niedrige Anfangsrate kann eine hohe Restschuld hinterlassen. Der Rechner legt nicht fest, zu welchem Zinssatz du diese später finanzieren kannst, und rechnet keine unbekannten Anschlusskonditionen als sichere Fortsetzung ein.
Sondertilgungen, Tilgungssatzwechsel, taggenaue Bankabrechnung, Bereitstellungszinsen und individuelle Gebühren sind nicht automatisch enthalten. Ebenso wenig beurteilt die Kennzahl Darlehen geteilt durch Kaufpreis den bankinternen Beleihungswert oder deine Kreditwürdigkeit. Für einen Angebotsvergleich sind auch effektiver Jahreszins und Vertragsbedingungen wichtig; für diesen Tilgungsplan wird der Sollzins verwendet, nicht der effektive Jahreszins geteilt durch zwölf.
Fragen und Antworten
Warum bleibt nach zehn Jahren eine Schuld?
Zehn Jahre Zinsbindung bedeuten nur, dass die Konditionen für diesen Zeitraum betrachtet werden. Die vollständige Tilgung kann deutlich länger dauern, sofern kein Volltilgerdarlehen vereinbart ist.
Sind Kaufnebenkosten im Darlehen enthalten?
Hier ergibt sich das Darlehen aus Kaufpreis minus eingesetzten Eigenmitteln. Prüfe Kaufnebenkosten separat und vergleiche den berechneten Kreditbetrag mit deinem tatsächlichen Finanzierungsangebot.
Zeigt die erste Gesamtzahlung alle Wohnkosten?
Nur die von dir zusätzlich eingetragenen Kosten sind enthalten. Hausgeld, Instandhaltung, Steuern und Versicherungen musst du selbst vollständig und ohne Doppelzählung erfassen.
Quellen und Geltungsbereich
- Commerzbank – Annuitätendarlehen — Regeln geprüft: 2026-11-04
- Volkswagen Bank – Annuitätendarlehen — Regeln geprüft: 2026-11-04
- Preisangabenverordnung § 16 – Verbraucherdarlehen — Regeln geprüft: 2026-11-04
Szenario zu Bildungszwecken, keine Finanzberatung, Kreditzusage oder garantierte Rendite.